ZUS – za czy przeciw?

W terminie między 1 kwietnia a 31 lipca 2014 roku członkowie Otwartego Funduszu Emerytalnego muszą zadecydować, czy część składki emerytalnej ma być nadal przekazywana na konto OFE, czy wyłącznie na indywidualne subkonto w ZUS. O podjętej decyzji powinni poinformować Zakład Ubezpieczeń Społecznych, na specjalnym oświadczeniu, ale tylko w przypadku pozostania w OFE.

Wybierając ZUS, takiego oświadczenia nie musimy składać, automatycznie trafimy do ZUS. Warto wiedzieć, że podjęta decyzja nie jest ostateczną, będzie możliwość jej zmiany, jednak nie wcześniej niż w 2016 roku, a następnie co cztery lata, w czasie tzw. okienek transferowych. Do podjęcia decyzji zobligowane są tylko osoby, którym pozostało więcej niż 10 lat do osiągnięcia wieku emerytalnego. Równie ważną informacją jest to, że niezależnie od wyboru i tak większa część składki będzie trafiać na indywidualne konto oraz subkonto w ZUS. Wybór dotyczy jedynie składki stanowiącej 2,92% podstawy jej wymiaru.

Dokonując wyboru zastanówmy się co przemawia za tym, żeby pozostawić całość pieniędzy w ZUS ?

Przede wszystkim:

• Gwarancja państwowa – państwowy system emerytalny nie może przestać wywiązywać się ze swoich obowiązków. Wobec tego jest gwarancja dotycząca wypłaty świadczeń oraz minimalnego świadczenia.

• Brak ryzyka inwestycyjnego typowego dla rynków kapitałowych i stabilna waloryzacja kapitału – stopa waloryzacji jest uzależniona od kondycji polskiej gospodarki, ale nigdy nie może wystąpić ujemna.

Waloryzacja środków zebranych na indywidualnym koncie jest zależna od wskaźnika poziomu zatrudnienia i przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce, natomiast waloryzacja środków gromadzonych na subkoncie uzależniona jest od średniego nominalnego wzrostu PKB, za ostatnie pięć lat. W przypadku emerytur kapitałowych zgodnie z prawem waloryzacji nie podlegają.

• Prawo dziedziczenia – zostało wydłużone w przypadku subkonta. Dotychczas środki mogły być dziedziczone do 3 lat po przejściu na emeryturę ubezpieczonego. Oznacza to, że współmałżonek pozostający we wspólnym gospodarstwie będzie miał przekazane środki na swoje subkonto w ZUS, bądź rachunek OFE. W przypadku niepozostawienia współmałżonka i niewskazania osoby uprawnionej, środki wchodzą w skład masy spadkowej.

Przedstawione argumenty przemawiające za wyborem Zakładu Ubezpieczeń Społecznych budzą również wątpliwości ponieważ:

• wybierając ZUS i przekazując całą składkę emerytalną wybieramy jedno (państwowe) źródło finansowania naszej emerytury (podatki);
• nie mamy żadnej gwarancji, że waloryzacja świadczeń emerytalnych będzie przez dziesięciolecia prowadzona zgodnie z obecnie panującymi zasadami;
• pieniądze w ZUS wydawane są na bieżące świadczenia, a ich wskaźnik waloryzacji uzależniony jest od realnego wzrostu gospodarki na, który nie mają wpływu.

Przedstawiając za i przeciw ZUS trudno jednoznacznie wskazać, która z dwóch możliwości jest korzystniejsza OFE czy ZUS. Warto jednak pamiętać, że „suwak bezpieczeństwa” gwarantuje, przeniesienie na 10 lat przed osiągnięciem ustawowego wieku emerytalnego, środków zgromadzonych w OFE do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, chroniąc tym nasze emerytury przed silnym załamaniem kursów rynkowych, które wpłynęłyby na obniżenie świadczenia emerytalnego.